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北京工行近日在網(wǎng)站公布千余拖欠助學(xué)貸款不還的借款人名單。廣東銀行業(yè)普遍認(rèn)為此舉合情合理。近6年來，廣東普通高校助學(xué)貸款的不良貸款率偏高問題一直困擾著教育部門和銀行，以至一些銀行從幾年前就已經(jīng)放棄了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)對(duì)“小賴”現(xiàn)象的無力，導(dǎo)致至今仍有一些高校沒能開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。
(記者孔華)記者在采訪曾經(jīng)為學(xué)生提供助學(xué)貸款的銀行時(shí)，相關(guān)人士透露，個(gè)別商業(yè)銀行已經(jīng)放棄了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。究竟是什么原因?qū)е裸y行對(duì)助學(xué)貸款望而卻步呢？有銀行人士表示，貸款不良率太高，以及辦理手續(xù)繁瑣、業(yè)務(wù)量大但銀行利潤卻不成正比，是兩大主因。
據(jù)悉，“小賴”現(xiàn)象其實(shí)在廣東銀行業(yè)開展國家助學(xué)貸款以來多年長期存在。由于國家助學(xué)貸款的“政策性貼息”，在一些借款學(xué)生眼中，國家助學(xué)貸款是免費(fèi)午餐，甚至將助學(xué)貸款等同于助學(xué)金。事實(shí)上，目前我國助學(xué)貸款還款已經(jīng)相當(dāng)人性化，允許學(xué)生在畢業(yè)后一到兩年才開始還貸，四至六年內(nèi)還清，但面對(duì)如此寬松的還款限制，不少借款人還是以各種借口逃脫還款義務(wù)�！皩W(xué)生一畢業(yè)，學(xué)校管不到，銀行要找他們也不容易�！便y行表示，目前人行已經(jīng)建立了個(gè)人誠信系統(tǒng)，拖欠還款者一旦核實(shí)資料，肯定要被錄入系統(tǒng)，并且影響以后就業(yè)和在銀行辦理貸款和信用卡等業(yè)務(wù)。而根據(jù)規(guī)定，對(duì)于那些惡意拖欠還款的學(xué)生或者畢業(yè)生，銀行都有權(quán)將其名單曝光于媒體。
采訪時(shí)，一位銀行人士將國家助學(xué)貸款形容為“燙手山芋”。他告訴記者，就算是同意發(fā)放貸款，銀行也要與學(xué)校簽訂協(xié)議，同時(shí)要求學(xué)校必須將結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)放在同一家銀行辦理，否則助學(xué)貸款免談。他表示，助學(xué)貸款一筆金額才幾千元，審核手續(xù)繁瑣，工作量大，但利潤卻很微薄，加上不良貸款率也比普通貸款要高，銀行對(duì)助學(xué)貸款不感冒也不為怪。
人性化還款+
高效追債系統(tǒng)
資料顯示，不少國家都設(shè)有專門的政策性金融機(jī)構(gòu)承辦助學(xué)貸款，美國有“學(xué)生貸款市場協(xié)會(huì)”，英國有“學(xué)生貸款公司”，日本有“育英會(huì)”等，而商業(yè)銀行并不直接參與助學(xué)貸款。特別有政府為助學(xué)貸款貼息，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生因失業(yè)拖欠貸款，國家將履行償還義務(wù)。還有，國外助學(xué)貸款的還款方式是靈活多樣的，也富有人性化的。比如美國就規(guī)定，學(xué)生畢業(yè)后六個(gè)月開始還款，期限一般為10年，最長的可達(dá)30年；學(xué)生畢業(yè)后，如果沒有找到工作，或者生病、受傷、嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，還可申請(qǐng)延期還款；如畢業(yè)后選擇在中小學(xué)當(dāng)教師，教滿五年可以免除一萬美元的貸款；如去貧困地區(qū)當(dāng)教師減免更多。據(jù)悉，這些措施的采取，使國家貸款拖欠率在較短時(shí)間內(nèi)就由22.4%下降到5.4%。
據(jù)了解，韓國追債系統(tǒng)有力而高效，一般很難逃脫。拖延償貸會(huì)被剝奪貸款優(yōu)惠利息，從而轉(zhuǎn)變成全額償貸，需要繳納高利滯納金，在就業(yè)、轉(zhuǎn)職及從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方面將遇到諸多不利。在韓國無端拖延償貸和拒絕償貸的情況實(shí)不多見。
在韓國，對(duì)無正當(dāng)理由拖延或拒絕償貸者則采取相應(yīng)措施。這些措施包括：根據(jù)拖延償貸時(shí)間長短，分6個(gè)階段進(jìn)行督促：電話通知(拖延償貸1～2個(gè)月)、向本人寄送督促函(3～5個(gè)月)、向本人和法庭代理人同時(shí)寄送督促函(6～8個(gè)月)、向本人和法庭代理人寄送信用不良者登記預(yù)告通知(9個(gè)月)、向本人寄送信用不良登記處理申請(qǐng)書(10個(gè)月)、向本人和法庭代理人作出償債勸告。對(duì)斷絕聯(lián)系的還債人或法庭代理人，要通過教育部、地方行政部門或銀行、信用卡公司等，查出其現(xiàn)住址或搬遷住址，取得聯(lián)系后督促其償貸。對(duì)長期拖延償貸者，將依法將其信用不良信息提供給信用管理機(jī)構(gòu)——銀行聯(lián)合會(huì)，并將信用不良登記預(yù)告通知本人，30日內(nèi)如不償貸，則將其確認(rèn)為信用不良者，開始進(jìn)入相應(yīng)處理程序。在繼續(xù)督促、勸告無效，判斷當(dāng)事人無償貸意向的情況下，在掌握當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)狀況后，提起法律訴訟，實(shí)行強(qiáng)制償貸。(孔華)
他山之石
廣外至今沒有學(xué)生拖欠助學(xué)貸款
本報(bào)訊(記者黃茜)對(duì)“工行網(wǎng)上曝光欠貸大學(xué)生”的消息，一些大學(xué)老師和同學(xué)有這樣的看法。廣東外語外貿(mào)大學(xué)學(xué)生處副處長楊敏生表示，如果學(xué)生的確是無故拖欠助學(xué)貸款，銀行采取公布個(gè)人信息的手段催促還貸，“在一定程度上是必要的”。因?yàn)閺纳鐣?huì)的角度來看，一個(gè)誠信的體系的確需要建立起來。
楊敏生認(rèn)為，要讓學(xué)生按時(shí)償還助學(xué)貸款，主要靠學(xué)校做好相關(guān)的工作�！笆紫纫訌�(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信教育。其次是做好就業(yè)指導(dǎo)工作，因?yàn)閷W(xué)生找不到好工作、沒有錢，還款就有困難。再就是學(xué)校要教給學(xué)生一種理念，鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)，比如廣外就有自強(qiáng)社、學(xué)生創(chuàng)業(yè)促進(jìn)會(huì)等組織，幫助學(xué)生找到好的出路�！睏罡碧庨L介紹，廣外對(duì)學(xué)生貸款的情況都作了跟蹤，如年內(nèi)有幾名學(xué)生的貸款到期等，以便隨時(shí)提醒�！暗侥壳盀橹�，我們學(xué)校還沒有出現(xiàn)一例拖欠助學(xué)貸款的情況。”
廣東外語外貿(mào)大學(xué)自強(qiáng)社的社長、大三女生孔葳說：“也許對(duì)有些人來說，工行的這種做法激進(jìn)了一點(diǎn)，但我覺得可以接受。”她認(rèn)為，站在社會(huì)的角度來看，一個(gè)人的信譽(yù)是很基本的東西�！凹热粐�、社會(huì)和學(xué)校都能夠信任你，把錢貸給你，如果無故不還的話，真是很辜負(fù)這種信任。”孔葳說，學(xué)校以名譽(yù)和金錢為學(xué)生擔(dān)保，學(xué)生違約的話，對(duì)母校也是一種傷害。“我看到網(wǎng)上有同學(xué)議論，某某違約的人跟我是一個(gè)地方的人，我都覺得不好意思。這說明一個(gè)人的不誠信，甚至?xí)绊懙揭粋�(gè)地區(qū)的聲譽(yù)�！�
學(xué)知識(shí)更要學(xué)做人
王文琦
日前，中國工商銀行北京分行以“債務(wù)催收公告”的形式將1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人的個(gè)人信息公布于眾。
拖欠助學(xué)貸款，這是一個(gè)在全國普遍存在的難題。央行的數(shù)據(jù)表明，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。而鑒于高違約率存在的高風(fēng)險(xiǎn)，不少商業(yè)銀行從幾年前開始已經(jīng)完全放棄了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。在廣東，近兩年真正開辦助學(xué)貸款的銀行只剩下一兩家。
學(xué)生們拖欠助學(xué)貸款可能有各種各樣的理由：畢業(yè)后工資少、生活困難，甚至沒找到工作，等等。在當(dāng)今就業(yè)普遍艱難，畢業(yè)時(shí)入職起薪普遍降低的情況下，不排除上述種種困難的存在。然而，即使是這樣的話，可以跟銀行約定每月還少一點(diǎn)，也可以約定再晚一點(diǎn)還。但卻不能“玩失蹤”。“失蹤”就意味著違約了，違約就可能當(dāng)被告。
想一想，年紀(jì)輕輕的，走出大學(xué)，一踏入社會(huì)就披上個(gè)“小賴”的名聲。雖然自以為占了國家的便宜，但壞事終究好不了。
有些人，或許覺得，畢業(yè)了，到另一個(gè)城市，或者遠(yuǎn)走高飛，還不還貸款，誰知道？這樣幼稚的想法，也太低估我們正在迅速建設(shè)中的國家誠信系統(tǒng)了。遠(yuǎn)的不說，今年3月頒布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》明確要求：逐步建設(shè)和完善以組織機(jī)構(gòu)代碼和身份證號(hào)碼等為基礎(chǔ)的實(shí)名制信息共享平臺(tái)體系，形成失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制，真正使失信者“一處失信，寸步難行”。公安部、央行等各職能部門已經(jīng)在積極完善這項(xiàng)制度。那些原來傳說中的外國信用故事，正在成為我們生活的現(xiàn)實(shí)。
誠信是人生的必修課。學(xué)校作為助學(xué)貸款的第一“經(jīng)辦人”有義務(wù)對(duì)學(xué)生做好這方面的宣傳和教育。過去，社會(huì)呼吁整治拖欠工資或者有錢而拒不執(zhí)行法院判決的“老賴”；今天，“小賴”也必須治理了。否則，他們的耍賴行為可能斷了后來貧困學(xué)子的受助之路。
相信，只要多方面努力配合，降低助學(xué)貸款違約率并非一個(gè)難題。但是，在這個(gè)努力過程中，希望銀行不要隨意放棄發(fā)放助學(xué)貸款或者提高門檻。畢竟，相對(duì)于28.4%，大部分貸款學(xué)生還是誠實(shí)可信的。
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